Det finns många situationer där det är fördelaktigt att samla sina lån, det vill säga byta ut flera lån mot ett större lån. Här nedanför är några exempel på situationer där man bör överväga att samla sina lån.
Du kan få ned räntekostnaden
Snabblån, kreditkortsskulder och liknande tenderar att ha hög ränta. Hur pass bra ränta erbjuds du om du tar ett större lån hos banken istället? Det brukar finnas mycket pengar att spara.
Du betalar massor av aviavgifter
Betalar du 25 kronor i aviavgift för tio olika skulder varje månad? Om du bara betalade 25 kronor i aviavgift för en enda skuld varje månad skulle du få 2 700 kronor över under året som du kan använda för att amortera ned skulden istället.
25 kr x 10 x 12 = 3 000 kronor
25 kr x 1 x 12 = 300 kronor
Din kreditsituation ser rörig och oseriös ut
Att ha fjorton skulder till tio olika SMS-låneföretag och tre maxade kreditkort ser inte bra ut. Byt ut dem mot ett enda lån istället. Du kommer att vara glad att du gjorde det den dag du till exempel vill ansöka om ett bostadslån och långivaren vill veta hur din skuldsituation ser ut. Det samma gäller om du söker ett jobb där du ska hantera stora summor kontanter och arbetsgivaren vill veta om din privatekonomi är välordnad.
Du är en struts
Sticker du huvudet i sanden och vägrar ta tag i situationen när brevbäraren anländer med ett dussin arga fönsterkuvert från diverse långivare? För många av oss är det rent psykologiskt mycket bättre att ha EN stor skuld som vi gör EN avbetalning på varje månad, istället för att känna att vi måste hålla ordning på massor av småskulder.
Du måste få ned storleken på månadsinbetalningen
Har du så mycket att betala av på dina skulder varje månad att du misslyckas och vissa skulder förblir obetalda? Har det börjat dyka upp påminnelseavgifter, inkassoavgifter, etc? Finns det risk för Kronofogde och betalningsanmärkningar?
Agera nu innan det blir ännu värre. Samla dina lån och få ned den månatliga inbetalningen till en nivå du kan hantera. Det finns i princip två olika metoder här: minska kreditkostnaden eller förläng avbetalningstiden. Ibland kan man behöva kombinera båda.
Sänkt kreditkostnad
Om du lyckas sänka räntan och mängden avgifter (aviavgifter och liknande) kan detta innebära att den nödvändiga månadsinbetalningen kan sänkas.
Exempel:
Scenario 1: Du har 10 olika lån (annuitetslån) som vart och ett omfattar 10 000 kronor. Den effektiva räntan, det vill säga inklusive avgifter, är 15% för lånen. Återstående avbetalningstid är 24 månader. Du måste betala totalt 4 849 kronor varje månad.
Scenario 2: Du tar ett nytt lån på 100 000 kronor och använder pengarna för att lösa de tio gamla lånen. Det här lånet har en effektiv ränta (dvs. inkl. avgifter) på 5%. Återstående avbetalningstid är 24 månader. Du måste betala totalt 4 387 kronor varje månad.
Förlängd avbetalningstid
Ibland räcker det inte att få ned räntan för att komma ned till en månadsinbetalning som budgeten klarar av, utan man behöver också förlänga själva lånetiden.
Exempel:
Scenario 1: Du har 10 olika lån (annuitetslån) som vart och ett omfattar 10 000 kronor. Den effektiva räntan, det vill säga inklusive avgifter, är 15% för lånen. Återstående avbetalningstid är 24 månader. Du måste betala totalt 4 849 kronor varje månad.
Scenario 2: Du tar ett nytt lån på 100 000 kronor och använder pengarna för att lösa de tio gamla lånen. Det här lånet har en effektiv ränta (dvs. inkl. avgifter) på 5%. Återstående avbetalningstid är 36 månader. Du måste betala totalt 2 997 kronor varje månad.
I scenario 2 har du alltså lyckats får ned den månatliga inbetalningen till under 3 000 kronor genom en kombination av sänkt ränta och förlängd lånetid. Ibland kan det vara bra att förlänga sin lånetid även om det innebär ökad totalkostnad för lånet innan det är slutbetalt, om det gör att man klara av att sköta avbetalningsplanen till punkt och pricka varje månad.
Du vill bli skuldfri snabbare
Här ovan har vi talar om hur man kan få ned kostnaden för ränta och avgifter genom att samla sina lån. Vårt tips för den som vill bli skuldfri så snabbt som möjligt är att först samla sina lån och sedan använda de sparade pengar för att amortera ned lånet extra snabbt. Du betalar alltså in lika mycket varje månad som du gjorde tidigare, men mellanskillnaden används för att amortera ned lånet.
För varje extra amortering du gör, desto mindre blir det skuldbelopp som räntan baserar sig på. Din räntekostnad blir därmed lägre, och du får ännu mer pengar över som du kan använda att amortera ned lånet med. Man kan snabbt få igång en mycket positivt utveckling.
Du vill bygga upp en buffert
Om man lyckas få ned kostnaden för ränta och avgifter varje månad genom att samla sina lån kan man använda mellanskillnaden för att bygga upp en nödfallsbuffert. Nästa gång något oväntat händer kan du ta pengar ur buffertkontot istället för att behöva försöka ordna med ett nytt lån. Du slipper därmed de kostnader som är förenade med ett nytt lån, och du slipper få ytterligare en omfrågeuppgift registrerad hos kreditupplysningsföretagen.