Som du säkert vet får man betala ränta när man lånar. I lånesammanhang används ofta begrepp som nominell ränta och effektiv ränta. Dessa kan ibland skilja ganska mycket från varandra procentuellt sett. Men vad är skillnaden och vilken ska man kolla på när man jämför lån? I denna artikel går vi igenom allt du behöver veta, som vad skillnaden mellan typerna är – och varför den ena är bättre att jämföra än den andra.
I samband med att du tecknar ett lån hos en långivare anges alltid räntan du kommer få betala och en uträkning över hur mycket lånet kommer kosta dig. Men redan innan kan du se ett ränteexempel på vad ett lån kan kosta.
I detta ränteexempel brukar både nominell ränta och effektiv ränta anges – och det kan som konsument vara svårt att avgöra vilken av dessa man ska gå efter. Ibland skiljer det sig nämligen rejält i siffrorna mellan dessa två.
Två olika räntetyper
Den nominella räntan är den ränta du betalar varje år på pengarna du lånat. Det är denna ränta som långivarna marknadsför, men vilken nominell ränta just du får på ditt lån varierar beroende på hur din betalningsförmåga ser ut. Ju bättre ekonomi du har, desto lägre ränta kommer du att få. Men det är oftast inte bara ränta du får betala.
När du lånar pengar tillkommer många gånger också andra kostnader. Det kan till exempel handla om en uppläggningsavgift som betalas i samband med att lånet läggs upp och månatliga aviseringskostnader.
För att du som konsument lätt ska kunna få en bild över de totala kostnaderna för ditt lån räknas alla kostnader för lånet ihop – både nominell ränta och eventuella avgifter. Detta resulterar sedan i den effektiva räntan.
Den effektiva räntan är alltså det faktiska priset för ditt lån.
Jämför den effektiva räntan
Om du ska jämföra lån, till exempel hos en låneförmedlare, gör du därför klokt i att titta på den effektiva räntan. På så sätt kan du göra en rättvis bedömning kring vilket lån som är mest fördelaktigt och i slutändan billigast. Detta eftersom den effektiva räntan alltså innefattar såväl den nominella räntan som andra avgifter för lånet.
Tänk också på att när du gör ett köp via delbetalning som marknadsförs som räntefritt, är det i regel den nominella räntan som då åsyftas. Det innebär att den effektiva räntan på ett sådant köp fortfarande kan vara hög, eftersom andra kostnader i form av till exempel uppläggningsavgifter och aviseringsavgifter kan tillkomma. Se därför till att alltid läsa det finstilta när du tar ett lån eller kredit – och glöm inte att kolla på den effektiva räntan!